东财《保险学概论》第五章 人身保险 FAQ
东财《保险学概论》第五章人身保险FAQ 1.个人主要面临哪些人身风险？（1）早亡风险 早亡就是过早死亡的简称。所谓早亡（premature death）是指死亡发生在自然的、预期的生命结束阶段之前。虽然对于个人而言，死亡最终一定会发生，但这一风险究竟何时发生却是未知的。如果这种风险过早地降临到家庭主要经济收入提供者身上，那么就会对家庭产生灾难性的影响。 早亡风险产生的主要费用和损失包括：①丧葬费用；②未成年子女的抚养、教育费用；③配偶、需要由其赡养和其他在经济上对其有依赖关系的人需要的费用损失；④偿还债务的费用，如房贷、车贷和信用卡债务等需要偿还的费用。此外，如果一个人在其工作单位从事的工作别人无法替代，那么他的早亡还会给其单位带来损失。 家庭成员死亡对家庭产生的经济影响取决于该成员健在时所提供的家庭收入或服务。一旦该家庭成员死亡，为了维持家庭原有的经济生活水平，会产生两个方面的财务需求：一是弥补死者给家庭造成的收入损失；二是弥补死者生前为家庭提供的家务劳动损失。 （2）健康风险 健康风险包括疾病风险和残疾风险两种。疾病对人类的侵袭最为频繁，每个人一生中都会遭遇这种风险。治疗疾病少则要花费药费、治疗费、检查费，多则要花费住院费、手术费、护理费等等。而且，随着经济的发展和医疗技术的进步，医疗费用不断增长。意外事故和疾病都可能导致人们残疾。大多数伤残是暂时性的，人们在痊愈后可以重返工作岗位。但是，也有相当一部分意外事故或疾病会造成人们永久性的残疾。残疾风险发生的概率大大高于死亡风险发生的概率，而且年龄越低，这一规律越显著。健康风险对家庭产生的经济影响主要表现在收入损失和医疗费用增加两个方面。 （3）老年风险 经济的发展、人民物质文化生活水平的提高、医疗卫生条件的改善、人口出生率的下降和人口平均寿命的延长，这些因素相互作用的结果，将导致人口老化。从20世纪80年代开始到20世纪末，是中国人口结构由成年型开始向老年型过渡的转变时期。人口年龄结构的老龄化即是通常所说的人口老龄化，是指老年人口在总人口中所占比重不断增长的过程，即人口年龄结构老化的过程。老年风险要求人们积累足够的资金来满足退休后个人和家庭生活的需要，从而维持退休后的生活水平与退休前大体相当。 2.传统的定期寿险和终身寿险指什么？分别有什么特点？定期寿险，又称为定期死亡保险，是一种以被保险人在规定时期内死亡，保险人负责给付死亡保险金的保险。如果保险期满被保险人仍然生存，保险人则无需承担任何保险金给付责任。所有的定期寿险都有一个确定的保险期间，如 1年、5 年、10 年、20 年；或满期时被保险人达到的年龄，如 55 岁、60 岁、65岁。定期寿险的保险金给付必须同时满足两个条件，即被保险人在保险期内死亡和被保险人死亡时保险单有效。定期寿险是人寿保险业务中产生最早、 也是最简单的一个险种。它的特点是： ①保险期限短。定期寿险的期限少则只有几个月，多则也就几年。②费率低。因为定期寿险只承担很短时间内被保险人的死亡风险， 而这一时期内被保险人发生死亡事故的概率很小，也就是说保险人只是向很少的人支付了死亡保险金，所以需要所有被保险人分摊的成本——保费也很少。终身寿险，又称为终身死亡保险，其保险期限从签单之日起至被保险人死亡时止，其保险责任是被保险人死亡时给付保险金。在终身死亡保险中，除非是免责的事故造成被保险人死亡，否则死亡保险金的给付是必然事件，给付的时间是随机事件，所以它是一种不定期的死亡保险。 终身寿险主要具有两个特点：①保险费率高。因为在终身寿险中，不论被险人寿命长短，保险人几乎终将赔偿一笔保险金。②投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费。③终身寿险保单具有现金价值。 3.什么是投资连结险？它有什么特点？（1）什么是投资连结保险 投资连结保险，在北美又称为变额寿险，是指保险金额随着保险费分离账户的投资收益的变化而变化的一种寿险产品。 1956年投资连结保险最早在荷兰诞生，1976年，美国也推出了这种产品。 （2）投资连结保险的特点 ①设置投资账户，投资回报取决于投资业绩。传统寿险只设置一个综合性账户，所有的保费收入都进入综合账户。而投资连结保险则设立独立的投资账户，而且根据被保险人的投资偏好，设置风险不同的投资账户。例如，我国平安保险公司1999年推出的“平安世纪理财投资连结保险”就设置了三个投资账户，分别是保证收益投资账户、发展投资账户和基金投资账户。许多投资连结保险允许投保人在几个独立的投资账户中进行选择，而且至少可以每年改变一次之间的选择。投资账户的价值随着投资业绩的高低而不断波动。 ②具有保障和投资双重功能。投资连结保险的一部分保费为被保险人提供障，当被保险人因疾病或意外事故导致死亡时，保险人给付保险金。另一方面，投保人缴纳的绝大部分保费则进入投资账户，由保险公司的投资专家进行投资运作，获得的收益由投保人和被保险人所有。 ③死亡保险金取决于投资业绩。投资账户的价值增减取决于自身的投资业绩，而保单的死亡保险金和现金价值也依赖于投资账户运作的好坏。如果投资账户的投资回报优厚，则死亡保险金和现金价值就会增加，否则就会下降。许多投资连结保险保证，无论投资账户的业绩如何，保单的保险金额都不会低于投保时的保额，但不保证投资收益或最低的现金价值。 ④投保人要承担投资损失的风险。任何事物都有辨证的两个方面。投资连结保险在给予投保人享有投资收益权利的同时，也要求投保人承担投资损失的风险。正是由于这一点，美国等很多国家将投资连结保险视为一种投资产品，要求销售该产品的代理人不仅具备销售保险产品的资格，还必须具备证券经纪人资格或者取得证券交易商的许可证。
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