东财《保险学概论》第二章 保险概述 FAQ
东财《保险学概论》第二章 保险概述 FAQ1、 一般而言，理想的可保风险需要同时满足哪些条件？（1）风险是纯粹风险保险所承保的风险， 主要是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的风险。例如，火灾风险，只有给人的生命财产带来损失的可能，而绝对没有带来利益的可能。投机风险一般是无法保险的，它既有损失机会，又有获利可能。例如股市风险，投资股市既有可能因股价下跌而损失，也有可能因股价上涨而获利。对这类风险，保险人是不予承保的。（2）风险必须是偶然的风险是客观存在的， 风险的偶然性主要是对个体而言。偶然性包含两层意思：一是发生的可能性，没有可能发生的风险是不存在的。二是发生的不确定性，即发生与否、发生的时间与地点、造成的损失程度都是不确定的。对于个体必然要发生的风险，保险人是不予承保的。例如，某人已经罹患了绝症，他就不能再向保险公司投保死亡保险，因为在可预见的时间内，死亡对他来说是必然的。（3）风险必须是意外的风险的意外性包含两层含义：一是风险的发生或风险损害结果的扩大都不是投保人的故意行为。 投保人的故意行为引发的风险是道德风险， 保险人不予承保。二是风险的发生是不可预知的。比如机器使用的正常损耗就是可以预知的损失，保险人不会予以提供保障。（4）大量独立的同质风险存在首先我们介绍保险经营的数理基础——大数法则。所谓大数法则是指对随机事件观察的次数越多，那么实际结果越有可能接近预期结果的一种趋势或规律。例如，我们掷一枚硬币，如果掷10 次，可能是 3 次正面，7 次反面；但如果掷1000次，则有可能是正面565次，反面435次，几乎等于我们预测的正面0.5、反面0.5的概率。2、 保险与社会保险的区别在哪里？商业保险与社会保险都是以社会公众为对象，以缴纳一定保费为条件的一种保障机制。它们的不同之处在于：第一，实施方式不同。商业保险一般是自愿保险，只有个别险种是强制保险。而社会保险则是由法律或行政法规规定的强制行为，体现社会公平，兼顾效率。第二，举办主体不同。商业保险一般由商业性保险公司举办，遵循经济规则和市场法则来经营。而社会保险一般由政府举办，是以维护社会安定为目的的非营利性保险。第三，费率不同。商业保险的保费由投保人缴纳，以“公平性”费率为准则。而社会保险的保费一般由雇主和雇员共同承担，而且以“均一费率”为缴费原则。第四，保险金额不同。在商业保险中，财产保险的保险金额由保险利益的价值确定，人身保险保险金额由保险需求和缴费能力确定。而社会保险的保险金额由国家统一规定，一般只保证基本的生活费和医疗保健费用。 3、 保险的社会管理功能有哪些？保险具有社会管理功能是我国保险实践对保险理论的一大贡献。这一理论创新最早由吴定富主席于 2003 年提出，使保险功能理论从经济补偿和资金融通的“二元功能说”发展为包含社会管理功能的“三元功能说”。 保险的社会管理功能具体包括：（1）社会风险管理保险公司不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，可以在国家应对公共突发事件应急处理机制中发挥作用，而且保险业积累了大量风险损失资料，可以为全社会风险管理提供有力的数据支持。同时，保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损并通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人做好各项减灾防损工作，实现对风险的管理和控制。（2）社会关系管理通过发展各种责任保险，保险可以有效调节雇主与雇员、病人与医生、学生与学校的关系。通过介入灾害处理的全过程，参与社会关系管理，保险可以改变社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造有利条件，减少社会摩擦，提高社会运行效率。（3）社会信用管理保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保证的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。保险经营过程中可以收集企业和个人的履约记录，为社会信用提现的建立和管理提供重要的信息资料。（4）社会保障管理商业保险是社会保障体系的重要组成部分。商业保险可以为城镇职工、个体工商户、农民和机关事业单位等没有参与社会基本保险制度的劳动者提供保障，有利于扩大社会保障的覆盖面。同时，商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次的保障服务，提高社会保障的水平，减轻政府在社会保障方面的压力。
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