关于商业银行信用卡的风险管理研究

[复制链接]
发表于 2019-8-12 10:08:33 | 显示全部楼层 |阅读模式
        关于商业银行信用卡的风险管理研究
随着我国的银行卡业务得到了长足的发展,发卡银行、发卡数量、交易金额都有了较大的增长,信用卡的用卡环境也有了很大的改善。信用卡业务已经成为商业银行最为盈利的部门之一。在西方发达国家,信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一,美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。 同时,信用卡业务是一项高收益、高风险的银行业务,经营风险一直困扰着发卡银行。信用卡的风险管理成为银行一项持久的研究课题。
随着信用卡业务的日益扩大,信用卡风险发生也越来越频繁。恶意透支、非法套现等现象层出不穷,特别是近期受经济下行大环境的影响,部份持卡人和商户信用观念缺失,信用卡风险出现严重恶化的趋势,信用卡不良透支比率急剧上升,且单户透支金额越来越大,严重影响商业银行整体经营业绩。
  因此,加强信用卡规范操作,创新风险管理手段,加大不良催收、处置力度,发挥信用卡作为商业银行零售业的战略性发展产品的作用,显得尤为必要。本人就信用卡业务规范管理、风险控制及不良催收工作谈一些浅见。
  信用卡不良产生原因分析
  (一)外部经济下行环境造成信用卡业务产生的市场风险
1持卡人经济状况的变化,会给银行带来风险,银行决定给某一客户颁发信用卡的主要依据,是该客户当时的经济状况和信用程度。有些客户在领卡后,职业、收入、财产、社会地位等经济和信用条件下降或恶化,无力偿还信用卡已支付的款项。持卡人与银行联系中断,会给银行带来风险。银行与持卡人的联系依据,是持卡人申请时提供工作单位、住宅地址等资料。有些持卡人地址变动、职业更换、迁移外地或出国后不通知银行,造成行与持卡人联系中断。持卡人已拖欠的款项难以追还。
2法分子用偷窃、拾到或其他方式获得的信用卡,通过模仿持卡人签字、伪造身份证明等方法,冒充持卡人进行欺诈性消费或取现,社会上不法分子与特约商户或取现网点的不法分子相勾结,通过更改挂失的卡号或过期卡的有效期,骗取货物或现金。法分子将伪造的信用卡(如同伪造假钞)投人流通领域,使特约商户当作真卡接受,上当受骗。
3 商户操作不当风险收款员没有按操作规定核对止付名单、身份证和预留签名,接受了本应止付的信用卡,造成损失。收款员压印签购单时,没有将信用卡的卡号压印在单据上,造成“无卡号单据”,使发卡行无法与其结算。持卡人超限额消费,收款员不征询授权或采取分单压印避开授权,导致信用失控。

 (二)银行内部管理存在缺陷,导致透支风险加大
  1.前几年,金融业快速发展,竞争加剧,银行无序竞争,贷记卡准入条件人为放宽。
  2.银行内部考核机制导向重数量轻质量,重营销轻管理,重消费轻催收,重中间业务收入轻风险控制管理。
  3.宣传导向不准确,过度宣传取现、透支和分期还款功能,对透支逾期不还或恶意透支造成的后果宣传力度不够。
  4.事后监测系统反应滞后,分析识别能力低下。由于发卡量大,后台系统数据大,一定要到逾期几次才能反映,套现如正常归还的一时不能暴露,对正常消费还是套现和虚假消费不能准确识别。
  5.商务消费、POS交易等监控不严,非法套现现象较多。商务机构、POS机安装公司等对机具安装、使用等监控管理不够严格,甚至个别商户安装POS机具目的就是为赚取套现手续费。
  6.员工识别风险能力较弱,准入前风险意识不强,调查手段缺乏。绩效考核、产品计价等原因促使员工全面营销信用卡,部份员工营销时风险意识不强,调查不够深入,缺乏手段。
  7.事后催收力量薄弱,时效性不强,司法催收缺乏震慑力,公安部门配合意识不强烈,催讨成本过大;征信系统记录反映不及时,未能对“老赖”现象产生制约作用。
  8.贷记卡章程规定也有局限性,未能对透支者其他财产进行追索处置。
  对策和建议
  (一)加大信用意识的宣传力度,提高信用卡违法违规的惩罚力度
  1.制定落实违反银行信用有关管理制度的对策和处罚措施。特别是在近期经济下行的大环境下,提升全民信用观念,加大对信用违规的惩处力度。对恶意套取银行信用,消费或套现透支后不还的持卡人通过报纸、(法院)网站等进行公开曝光,禁止高档消费等行为,在全社会形成对“老赖”的震慑力。
  2.加强对银行卡透支功能等的正面宣传力度。及时上报有关数据,在征信系统中及时进行数据更新;结合辖区实际情况,出台相应办法,建立联动机制,对辖内金融机构透支者进行情况互通,防范新的透支风险出现;对POS机商务管理混乱现象进行定期检查清理,联合银联、通联、商联等机构会同收单银行加强对POS商户准入门槛审核和日常管理,发现POS商户以赚取手续费为目的默许持卡人非法套现的,取消资格并进行相应处罚,从源头上杜绝套现现象。
  3.商业银行必须配合人行做好信用意识的宣传工作,树立社会信用风险意识,受理客户信用卡申请时,必须充分向客户说明信用卡套现、透支不还的严重性和后果,做好个人信用的宣传传播工作。
  (二)商业银行要树立风险意识,做好贷记卡准入审核和过程管理
  1.严格把控准入关,执行客户亲访亲见面谈制度,利用各种信息平台进行查询核实。通过人行征信系统核查申请人资信状况,通过公安局联网核查申请人身份信息真实性。如为法人代表或公司重要股东的,必须核查企业负债情况,利用工商、税务、供电等有关网站查询企业经营情况;对申请白金卡等授信金额较大的贵宾客户,必须经管户客户经理或理财经理核实,具体分析账户资金往来情况,慎重从严掌握;对批量营销的机关团体或企业集团,必须核实申请人在单位中的职务、编制内外、岗位、工种等实际情况,区别授信不搞“一刀切”。
  2.加强用卡过程风险监控,完善信用卡风险监测制度和工作流程管理。
  尽快完善信用卡有关管理系统,利用系统自动监测识别恶意透支等情况,扩大风险监测范围,不仅要监测透支形态变化、偿还等情况还要监测日常用卡(如套现、大额不正常消费)等。
  目前信用卡系统不能完全识别套现等不正常现象,建议开卡后头二个月(或一定时间)进行跟踪监测,发现套现、大额透支、不正常消费等及时降额处理,把风险控制于萌芽阶段。
  建议把信用卡查询系统下放至网点,落实分级查询权限,对风险客户及时进行查询监控。特别是对白金卡等大额透支进行重点关注和监控,如有公司贷款的,必须做到公私联动、信息互通。
  发生不正常透支、套现和产生逾期还款现象,第一时间进行催收和降额处理,及时消除风险苗头和隐患。
  (三)提升银行工作人员素质,提高风险意识和防范识别能力
  1.履行岗位职责、责权利结合。对于调查岗,谁营销谁负责,并落实跟踪使用过程。对于审查审批岗,要从多角度进行资料审核,树立风险意识。对征信系统或其他调查核实过程中,发现客户信用有问题或违规用卡的,原则上不予办理。对无固定职业、无固定工资收入、曾有劣迹行为的人员不予发卡。
  2.加强培训,尤其要注意实际案例分析,提高银行员工识别风险和催收能力。有针对性地选择有关案例,从信用卡营销、使用过程监控、出现不良催收等分阶段、分岗位等进行培训,重点对办卡前客户调查、识别方法、使用过程跟踪监控手段、不良催收中多方面追查持卡人、落实催收措施等内容进行培训,培训中应采用正反两方面的案例,举一反三,以吸取教训,提高能力。
  (四)加大信用卡不良透支的管理工作
  1.落实专业队伍,加大信用卡不良透支的催收。一是目前信用卡不良透支急剧上升;二是催收工作量大,须电话、信函及无忧答案网催讨等多渠道催收;三是催收必须掌握时效性,否则会给司法诉讼带来隐患;四是催收要讲究技巧和方式方法,如无忧答案网催收,需根据持卡人客观实际情况区别对待,讲究催讨时间和催讨方式。对有公司贷款的持卡人必须公私联动催讨,处置对公贷款抵押物须考虑信用卡透支情况。因此,必须落实专业的银行卡不良透支催收队伍,落实岗位责职,责权利相结合。
  2.重视、规范贷记卡不良核销工作。不良催收与核销工作要有机结合,对确实无法收回的须及时进行核销处理。核销过程必须严格执行农总行有关呆账核销条件,必须要在采取必要的措施和实施必要的程序之后。核销必须坚持账务核销与责任处理同步进行,必须严格履行审查、审批手续,呆账核销申报材料必须包括形成不良的主观及客观原因,各环节责任人认定及处理情况等内容。
  3.坚持账销案存、对外保密原则。建立呆账核销台账,单独设立账户管理和核算,加强对已核销的呆账、表外应收利息以及核销后应计利息的清收处置,不减弱追偿力度,最大限度减少损失,维护资产安全。同时,要健全完善呆账核销档案管理制度。
通过上面对信用卡风险管理经济分析后,我们可以看出,信用卡风险管理部门应该特别重视风险的预防工作,制订严密的风险管理规章制度;应重视对业务人员及特约商户的培训工作,尤其要加强发卡机构内部的管理。同时要树立正确的风险意识,建立风险准备金账户。实在没把握的,要果断采用风险的回避策略。总之,有效地降低成本,增加收益是信用卡风险管理的宗旨。

快速回复 返回顶部 返回列表